去年秋天，我的小五金店资金周转不开了。你知道的，店租、货款、工资挤在一起，银行批款要一周，我等不起。

朋友那边借了一圈，不是刚买了房就是手头也紧。果不其然，我打开了手机应用商店，搜“个人贷”。

我为什么选个人贷

广告语写得太好了：“无需抵押、当天放款、月息低至0.5%”。我当时想，不就是借五万周转半个月吗？利息算下来才二百五。划算。

打电话过去，对面是个声音很甜的妹子。她问了我职业、收入、住址。然后说：“哥，你条件不错，我们这边做个人对个人匹配，最快两小时到账。”

我信了。

签约时我没注意的细节

第二天，一个穿黑西装的年轻人带着合同来了我店里。合同薄薄两页纸，条款密密麻麻。他说：“哥，你签字，钱马上到账。”

我性子急，扫了一眼。

• 借款金额：五万
• 借款期限：15天
• 服务费：3000
• 利息：按日0.3%

等一等。说好的月息0.5%呢？怎么变成日息0.3%？

他说：“哥，那是广告费，实际利率按天数算。15天利息是五万0.3%15=2250，加上服务费3000，一共5250。你到手五万，15天后还五万加5250。划算的。”

我脑子当时被钱逼急了。五万到手，刚好能堵这个月的窟窿。15天后，店里应该回款了。

签字。

还款那天，我懵了

15天一晃而过。店里回款只回来两万七。还差两万七千多。

我给那个西装男打电话。他说：“哥，你可以续期，续期费是本金的10%，利息照常收。”

5500续期费加上2250利息，又得7750。

我咬了咬牙，续。

第二期到期，店里的钱还是不够。催收的人开始打我电话，一天十几个。后来直接上门，坐在店里不走。

“哥，你这样我们不客气了，你合同上写的，逾期一天罚金是借款金额的5%。”

五万一天罚2500？我查了法律，这笔不算数。但当时我哪有心思争论。

最后我是怎么脱身的

借了家里一万，朋友凑了两万，把本金和一期续期费结了。西装男说利息免了，但服务费不退。

算总账：

• 到手五万
• 实际用了30天
• 支付：第一期2250利息+3000服务费+第二期2250利息+5500续期费+逾期三天罚金（后来减到500）＝13500
• 年化利率？我不敢算。

我总结的教训

第一，个人贷的广告和合同，差十万八千里。那些“低息”“快速”都是鱼饵。

第二，服务费、续期费，才是他们的利润大头。利息只是幌子。

第三，千万别急。急的时候签的字，都是以后流的泪。

现在我看到“个人贷”三个字就心慌。正规渠道再慢，也比掉进坑里快。

如果你实在急，找银行做信用贷款，哪怕额度小，至少利率透明。个人贷？你根本不知道对面是谁。